Kredite ablösen bedeutet, einen oder mehrere bestehende Kredite durch einen einzigen neuen Kredit zu ersetzen. Die Gründe zum Kredite ablösen können recht unterschiedlich sein. Mehrere Kredite haben meistens eine verschiedenartige Kostenstruktur. Sie haben auch voneinander abweichende Laufzeiten, was sich auf die Höhe der Kreditzinsen auswirkt. Die fälligen Monatsraten verteilen sich über mehrere Wochen hinweg. Sie müssen ständig beobachtet, und darüber hinaus muss für eine ausreichende Kontodeckung gesorgt werden. Spätestens dann, wenn das gesamte Zinsniveau mit Soll- und Habenzinsen sehr niedrig ist, sollte gerechnet und verglichen werden, um die bestehenden Kredite abzulösen. Ein anderer Begriff dafür ist die Umschuldung.
Eine Kreditzusammenfassung muss dauerhaft Kosten einsparen
Die zwingende Voraussetzung beim Kredite ablösen ist eine dauerhafte Reduzierung der Kreditkosten. Doch im Einzelfall können der Kosteneinsparung zunächst auch einmalige Mehrkosten gegenüberstehen; denn nicht jeder Kredit ist so ohne Weiteres und kostenlos kündbar. Das Kreditinstitut kalkuliert ab dem Zeitpunkt der Kreditvergabe mit den Zinsen als Gewinn an dem Kreditgeschäft. Der verringert sich, wenn der Kredit vorzeitig abgelöst wird. Als einen Ausgleich dafür kann eine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben werden. Sie ist gesetzlich geregelt und wird im Übrigen in dem jeweiligen Kreditvertrag vereinbart. Diese Einmalkosten müssen rechnerisch von den zukünftigen Einsparungen an den Kreditzinsen abgezogen werden. Der dann verbleibende Restbetrag ist die tatsächliche Einsparung beim Kredite ablösen.
Jeden einzelnen Kredit individuell prüfen und bewerten
Zu den gängigen Krediten im Privathaushalt gehören der Dispo-Kredit, der Raten- beziehungsweise der Rahmenkredit, die Kreditkarte mit ihrem Kartenkredit, der Autokredit, der kleinere Kredit beim Versandhandel, oder auch das Baudarlehen als Immobilienkredit. Bei einem Kredite ablösen muss jeder Kredit einzeln und für sich geprüft werden, ob er in die Umschuldung einbezogen werden soll. Beim Dispo-Kredit ist das wegen der hohen Dispo-Zinsen so selbstverständlich wie notwendig, ganz im Gegensatz zum Rahmenkredit. Hier werden die Kreditzinsen nur für den jeweils in Anspruch genommenen Kreditrahmen berechnet. Ist der niedrig, wirkt sich das positiv auf die Kreditzinsen aus. Bevor über eine Ablösung des noch laufenden Immobilienkredites mit seiner Zinsbindungsfrist entschieden wird, sollte als Alternative an ein Forward-Darlehen gedacht werden. Die Kreditkarte wiederum sollte möglichst ohne den teuren Kartenkredit benutzt werden. Diese Beispiele zeigen, dass zum Kredite ablösen auch das Abwägen der damit verbundenen Vor- und Nachteile gehört.
Kredite ablösen in wirtschaftlich schwieriger Situation
Eine Umschuldung durch Kredite ablösen ist dann der nahezu einzige Weg, wenn aufgrund der Vielzahl an Krediten eine Überschuldung droht. In dieser prekären Situation ist es hilfreich, ein neues Kreditinstitut zu finden. Es unterstützt beim Kredite ablösen und wird gleichzeitig die zukünftige Hausbank für den Kreditnehmer. Anders ist die Situation, wenn ungeachtet der abzulösenden Kredite die Bonität stimmt. Dann ist die Hausbank gerne behilflich, weil sie an den Kreditzinsen für den neuen, unterm Strich günstigeren Kredit verdient.
In allen Fällen muss der Kreditnehmer darauf achten, dass nach dem Kredite ablösen die Eintragungen in der Schufa-Datenbank aktualisiert werden. Die abgelösten Kredite werden gelöscht, und der neu aufgenommene Kredit wird als Information eingetragen.
Unsere drei Empfehlungen für Ihre Umschuldung
Es gibt Unternehmen die auf Umschuldung bzw. auf das Ablösen von Krediten spezialisiert sind und für Sie die vorteilhaftesten Ergebnisse erzielen können. Drei Webseiten dafür stellen wir Ihnen hier vor:
Duratio: Die Umschuldungsexperten
Die Duratio Finanzgruppe ist laut eigenen Angaben spezialisiert auf Online Kredite, Beamtendarlehen und vor allem Umschuldungen. Jedes Kreditangebot wird kostenlos vermittelt und auch die positiven Siegel und Kundenmeinung fallen direkt ins Auge. Die Kreditanfrage ist etwas detailiert auszufüllen, dafür erhält man jedoch auch zügig eine Antwort mit einem optimalen Angebot, zu ganz ansehnlichen Konditionen. Beim Test erhielten wir eine Ratenreduzierung von fast 48% und eine gute telefonische Beratung mit interessanten Informationen. Fazit: Der manuelle Vergleich des Finanzberaters, die professionelle Beratung und die positiven Kundenbewertungen haben uns sehr überzeugt.
Tarifcheck24: Das bekannte Vergleichsportal
Tarifcheck24 ist ein sehr bekanntes Vergleichsportal, das mittlerweile nicht nur Ratenkredite, sondern auch Umschuldungen im Vergleich hat. Die Angebote hinsichtlich des eff. Zins lesen sich sehr verlockend, auch hinsichtlich der großen Auswahl. Das Anfrageformular ist ebenfalls sehr detailiert auszufüllen, jedoch muss der Kreditnehmer nach Angebotserstellung wirlich alles selbstständig ausfüllen, beilegen und absenden. Wenn alles gut läuft, kommt die Zusage der Bank relativ schnell. Falls jedoch Unterlagen fehlen oder auf Grund Unwissenheit kleine negative Vermerkungen (bspw. Schufa, rückgebuchte Zahlungen, etc.) bestehen, kommt promt eine Ablehnung. Es fehlt einfach eine richtige Beratung und Einsicht in die Finanzsituation. Fazit: Wer sich mit Kreditkriterien auskennt, kann bei dem Vergleich viel sparen. Ansonsten sollte man sich lieber auf persönliche Beratung verlassen.
Smava: Ihr Kredit ist da
Smava ist ein Vergleichsportal für Kredite und bietet Kreditsuchenden ein vielseitiges Produktportfolio an. Die Webseite wirbt mit einer kostenfreien und schnellen Kreditvergleich. Das Formular ist wirklich sehr komplex, jedoch sehr angenehm aufgebaut. Nachteilig ist jedoch das alle abzulösenden Kredite und auch die Kontodaten zwingend eingetragen werden sollen, ansonsten erhält man kein Angebot. Falls noch Nachweise fehlen, erhält man eine E-Mail Benachrichtigung dazu. Das Kreditangebot ist auch sehr fair und passend zu den finanziellen Verhältnissen. Fazit: Etwas zu lange Anlaufstrecke bis zum Vertrag, aber gesamtheitlich doch sehr gute Resultate.
